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你的财务规划安全吗?

时间: 2015-08-11点击:972

你起床了,一如既往地边打开电视,并调到财经新闻频道,边准备刷牙。此时,主持人报道说:“为了度过银行业危机,所有银行储户的存款,都将被冻结,用于偿还银行的债务……”你定是惊呆了眼睛,张大了嘴,久久说不出话,手里的杯子坠落在地上,碎成满地的玻璃渣。

这并不是天方夜谭,而是目前塞浦路斯人的真实遭遇。为了救助深陷泥沼的银行业,塞浦路斯政府决定,该国银行储户的存款中超过10万欧元的部分,有37.5%将被转为该银行的股权,另外22.5%的存款将被冻结90天,视情况部分转为该银行股权。另外40%的存款虽然不会根据欧元集团批准的救助协议被“直接扣除”,但要等到银行重新注资完成后,储户才能动用。

对于国外投资者而言,他们早已明白存款并非无风险资产,因此遭受损失也不会太过惊愕。换作国内的储户,肯定无法理解和接受银行存款被冻结的结果,因为在国人的印象中,银行存款绝对是百分之百安全的,是没有任何风险的资产。

那么,哪些是无风险资产?股票?债券?房地产?黄金?抑或是银行存款?其实这些都不是无风险资产。真正的无风险资产,是指发达国家的国债,比如美国财政部发行的债券。

对于投资者而言,很有必要弄明白什么是无风险资产、什么是风险资产,因为只有明白了资产属性,才能做好资产配置,进而做好个人财务规划。安全的财务规划,不光需要积累能够支撑自己的生活方式的财富,还需要做好资产配置,保证资产的购买力不缩水。

不过,弄明白资产的属性,只是资产配置一个非常必要但又非常不充分的前提。一个真正安全的资产配置需要考虑的因素很多,比如你的工作性质、年龄,还有你已经拥有的财富值。

每个人所拥有的资产都可以分为两部分,一是所拥有的金融资本,一是人力资本即未来就业所带来的收入的现值。而资产配置,就是根据每个人的投资目标和投资限制,结合人力资本的属性,在人力资本和金融资本之间,以及在金融资本内部不同的资产种类,比如股票、债券、房地产、商品之间,做好金融资本的比例分配。

如果你的职业是稳定收入型的,比如公务员、老师,那么你的人力资本就是类债券的,则金融资本该多配置类股票资产;如果你的职业收入波动性较大,抑或与股票市场相关性很高,比如证券分析师或者销售人员,你的人力资本是类股票的,则金融资本该多配置固定收益类产品。

譬如,对于穷人而言,主要的财富便是人力资本,因此最需要配置的资产是保障性保险产品,因为保险是人力资本的一个替代品。而对于富人,在总资产中金融资本占了相当大的一部分,保险作为资产配置的功能已经减弱了,甚至可以不用配置保险。当然,从遗产税的角度考虑,那是另一回事,不是资产配置所该考虑的事了。

因此,只有那些在人力资本与金融资本之间、在金融资本内部的各个资产种类之间做了合理配置的财务规划,才算得上是真正安全的财务规划。

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